V investičních diskusích se neustále opakuje ta samá otázka: Má běžný člověk v České republice reálnou šanci dosáhnout finanční nezávislosti? Je FIRE (finanční nezávislost a předčasný důchod) jen pro IT experty a manažery, nebo je to cesta otevřená pro každého?
Většina odpovědí, které na internetu najdete, jsou jen spekulace. Rozhodl jsem se proto odhodit emoce, vzít do ruky kalkulačku a podívat se na to, co nám říkají data.
Cena za svobodu: Kde leží hranice?
Cesta k finanční nezávislosti vyžaduje dvě věci: optimalizaci výdajů a vysokou míru úspor. Pro někoho s nízkým platem je ale prakticky nemožné ušetřit 50 % příjmu, aniž by to drasticky neovlivnilo jeho základní životní potřeby.
Abychom našli odpověď, stanovil jsem si jasná pravidla:
- Cílová částka: Aby byl člověk nezávislý, měl by jeho „důchod“ odpovídat alespoň čistému mediánu v ČR.
- Strategie: Investování do indexu MSCI World (dlouhodobý roční výnos 10,47 %).
- Inflace: Počítám s 2 %, tedy s reálným výnosem 8,47 %. Tím udržíme kupní sílu peněz v dnešních cenách.
- Bezpečný výběr: Při výpočtu bezpečné výše renty jsem vycházel z pravidla 4 %, kterému a jehož případné moderní revizi jsem se podrobněji věnoval v samostatném článku.
Pojďme se podívat, jak si vedou jednotlivé příjmové skupiny.
1. Nejnižších 10 % příjmů (Čistá mzda cca 19 121 Kč)
Tady musíme být realističtí: Pro tuto skupinu je finanční nezávislost v českých podmínkách prakticky nedosažitelná.
- Při 20% míře úspor by cesta k mediánovému důchodu trvala 36,8 let.
- Při extrémní 70% míře úspor by to trvalo 22,8 let, ale dotyčný by musel vyžít z 5 700 Kč měsíčně.
Verdikt: FIRE bohužel není pro každého. Bez zvýšení příjmů to zde nejde.
2. Mediánový příjem (Čistá mzda cca 34 044 Kč)
Tady už začíná svítat na lepší časy. Medián pobírá polovina populace a čísla vypadají mnohem nadějněji.
- Míra úspor 20 %: Dosáhnete mediánového důchodu za 30,1 let.
- Míra úspor 50 %: Pokud byste dokázali odkládat polovinu, máte splněno za 20,4 let.
Verdikt: Finanční nezávislost je při silné disciplíně dostupná pro 50 % populace ČR. To vůbec není malé číslo!
3. Průměrná mzda (Čistá mzda cca 38 017 Kč)
Průměrnou mzdu nebo vyšší má u nás zhruba 32 % lidí. Výsledky jsou podobné jako u mediánu, jen s o něco větší komfortní zónou.
- Míra úspor 20 %: Cesta k průměrnému důchodu trvá 30 let.
- Míra úspor 50 %: Pokud se uskromníte, za 19,3 let pobíráte medián a za 20,4 let průměrný plat, aniž byste hnuli prstem.
4. Horních 10 % (Čistá mzda cca 62 779 Kč)
Tady se pravidla hry mění. Pro lidi s těmito příjmy je finanční nezávislost spíše otázkou volby než matematické nemožnosti.
- Cíl mediánový důchod: Stačí spořit 30 % a za 19,4 let máte hotovo.
- Extrémní spoření (70 %): Mediánového důchodu dosáhnete za neuvěřitelných 11,9 let.
- Pokud by tito lidé chtěli v důchodu pobírat stále svých nadstandardních 63 tisíc, museli by při 70% spoření vydržet 17,1 let.
Co z toho vyplývá pro vás?
Data mluví jasně: Finanční nezávislost je v Česku teoreticky dosažitelná pro polovinu populace. Nejzajímavějším zjištěním je, že i když jsou mezi mzdami velké rozdíly, díky magii složeného úroku se doba potřebná k dosažení cíle neliší tak drasticky, jak by se mohlo zdát.
- Čas je víc než peníze: Začít dříve s menší částkou je často efektivnější než začít pozdě s vysokým příjmem.
- Příjem je motor, úspory jsou volant: Bez solidního příjmu se nerozjedete, ale bez schopnosti spořit nikdy nedorazíte do cíle.
- Hranice možného: Pokud vyděláváte medián a více, je vaše finanční svoboda pouze otázkou vaší disciplíny a priorit.