Každý, kdo se vydal na cestu za finanční nezávislostí (FIRE), dříve či později narazí na zásadní křižovatku. Je to bod, kde se střetává touha po budoucí svobodě s touhou žít „tady a teď“.
Ruku na srdce – prostě nemůžete mít obojí na 100 %. Čím více investujete do akcií, ETF nebo nemovitostí, tím méně vám zbývá na cestování a zážitky. A platí to i naopak. Jak ale z tohoto bludného kruhu ven? Je lepší být asketickým mnichem s plným portfoliem, nebo světoběžníkem s prázdnou kapsou?
Pojďme se podívat na to, proč ani jeden extrém není ideální a jak najít tu správnou „gaučovou“ rovnováhu.
Příběh dvou životních stylů
V knize People are lying to you about money (Lidé vám lžou o penězích) autor Anthony Walsh skvěle ilustruje toto dilema na příkladu dvou 33letých lidí:
- Spořivý typ: Šetří každou korunu, má levné koníčky (hraní her, pěší turistika v okolí), necestuje a buduje majetek.
- Požitkář: Žije naplno, cestuje po světě, utrácí za výjimečné akce a má bohatý společenský život, ale jeho úspory jsou minimální.
Koho byste označili za vítěze? Autor překvapivě volí toho, kdo má více zážitků.
Proč peníze nejsou všechno (ani v investování)
Walsh to odůvodňuje jednoduchou logikou: hodnota peněz a naše schopnost si je užít se v čase mění.
Vzpomeňte si, co pro vás znamenalo 10 000 Kč, když vám bylo patnáct, dvacet, nebo pětadvacet. V mládí nám nevadí nepohodlí. Spíme v hostelech, jíme konzervy, cestujeme stopem. Díky tomu zažijeme spoustu muziky za málo peněz.
Jakmile ale zestárneme a přijdou děti, tahle „punková“ varianta zmizí. Cena dovolené se rázem znásobí – platíte za celou rodinu, nemůžete spát na palandě s cizími lidmi a musíte cestovat v nejdražší sezóně (o prázdninách).
Ten, kdo v mládí jen šetřil, má sice zajištěnou budoucnost po padesátce, ale nikdo mu nevrátí to ideální období, kdy mohl objevovat svět za zlomek ceny a s batohem na zádech.
Dividendy vzpomínek: Koncept z knihy Die With Zero
Bill Perkins ve své knize Die With Zero přichází s pojmem, který by si měl každý investor zarámovat: „Dividendy vzpomínek“.
Zážitky jsou totiž také formou investice. Vyplácejí se nám zpětně ve formě vzpomínek, jejichž hodnota může s časem dokonce růst. Perkins do rovnice investic a zážitků přidává třetí klíčovou proměnnou: ČAS (a zdraví).
„Ne každý zážitek lze prožít v každém věku.“
Paradoxem je, že i když se nám s věkem zvyšují finanční možnosti, naše fyzické možnosti klesají.
- Ve 20 letech: Můžete ujít 30 km denně s těžkým batohem (levné).
- V 60 letech: Budete potřebovat pohodlnější dopravu, lepší postel a servis (drahé).
Investiční proces je výhodnější v mládí díky složenému úročení. Ale proces „sbírání zážitků“ je v mládí výhodnější díky fyzické odolnosti a nižším nárokům.
Past extrémního šetření (FIRE paradox)
Z mého pohledu hraje optimalizace těchto dvou světů klíčovou roli. Často vidím v komunitě FIRE lidi, kteří agresivně šetří až 75 % příjmů. Odepírají si téměř vše s vidinou brzkého důchodu.
Ale pozor – návyky se těžko mění. Jakmile tito lidé dosáhnou svého cíle, mají obrovský psychický problém „přepnout“ a začít peníze utrácet. Celý život se učili hromadit, a najednou si neumí užít plody své práce. Na druhé straně spektra jsou lidé, kteří prohýří vše a ve stáří zjistí, že složený úrok už pro ně nestihne pracovat.
Jak to tedy optimalizovat?
Řešení leží (nepřekvapivě) uprostřed, ale vyžaduje to aktivní plánování. Nestačí jen pasivně posílat peníze na brokera.
Zkuste si vytvořit „Plán životních aktivit“:
- Sepište si, co chcete zažít.
- Přiřaďte k tomu ideální věk (s ohledem na finance i fyzičku).
Pokud chcete cestovat, dělejte to levně, dokud jste mladí. Ušetřené peníze za luxusní hotely (které v mládí nepotřebujete) mohou díky složenému úročení narůst do obřích rozměrů. Pokud ušetříte v mládí na drahém komfortu, oněch 10 000 korun (pro příklad) může mít za 40 let při 8% zhodnocení hodnotu přes 200 000 korun.
Využijte toho, co jde, když to jde. Fyzicky náročné treky dejte na začátek seznamu. Pohodlné plavby lodí si nechte na později.
Česká výhoda a magické číslo „FIRE“
Jako investoři v Česku máme jednu obrovskou výhodu – geografii. Jsme ve středu Evropy. Díky nízkonákladovým letům můžeme být za pár hodin v desítkách cizích zemí, a to doslova za pár stovek či tisícovek. To je luxus, který například Američané nemají (letenky jsou tam řádově dražší a vzdálenosti větší).
To nás přivádí k cílové částce pro finanční nezávislost. Často přebíráme americká čísla, která jsou v řádech milionů dolarů. Ale potřebujeme tolik?
Průzkum Hospodářských novin z konce roku 2023 ukázal, že pro mnoho Čechů je ideální hodnota portfolia kolem 17 milionů Kč. To není malá částka, ale je mnohem dosažitelnější než americké sny. Takové portfolio by mohlo generovat rentu 55–60 tisíc Kč měsíčně.
Závěrem
Nehoňte se jen za čísly na účtu. Příliš vysoká cílová částka může vést k tomu, že budete spořit zbytečně dlouho a promeškáte „okno příležitosti“ pro zážitky, které už ve stáří nebudete moci realizovat.
Klíčem je vědomé rozhodování. Investujte peníze, ale investujte i do vzpomínek. Protože na konci dne jsou právě vzpomínky tou jedinou věcí, která vám v hlavě zůstane napořád.
A jak to máte vy? Jste spíše tým „maximální úspory“, nebo „maximální zážitky“? Dejte mi vědět do komentářů!