Výdaje jsou na cestě za finanční nezávislostí docela zásadní téma. I když potenciál omezování výdajů není nafukovací (na rozdíl od zvyšování příjmů), mají jednu obrovskou výhodu: optimalizaci a změny můžete udělat prakticky okamžitě. Tím se dá vaše měsíční míra úspor zvednout poměrně výrazným způsobem.
Od domněnek k datům: Jak jsem začal sledovat rozpočet
Osobně jsem dlouhou dobu nebyl fanouškem sledování rozpočtu a poctivého zapisování každé utracené koruny. Měl jsem pocit, že to prostě nosím v hlavě a přesně vím, kam mé finance míří. Většinou to tak sice bylo, ale když jsem si výdaje začal reálně hlídat, stejně vyplavaly na povrch položky, které mi už zkrátka nepřinášely žádnou hodnotu.
Konec konců, naše životy se mění a ne všechny výdaje mají pořád stejnou váhu. Ke sledování výdajů dnes používám aplikaci Wallet od Budgetbakers. Účty tam mám přímo propojené s bankou, takže není potřeba ručně skoro nic naťukávat. Celé to funguje krásně automaticky a hlavně bezbolestně.
Šetření neznamená utrpení
Když se bavíme o snižování výdajů, nemám tím nutně na mysli extrémní kolenovrtství za každou cenu. Jde spíš o to určit si priority. Když ubereme tam, kde nám na tom až tak nesejde, můžeme přidat tam, kde nám to udělá opravdovou radost.
Sledování rozpočtu vám jasně ukáže, kam odchází nejvíc peněz. Z pohledu optimalizace je nejdůležitější vrhnout se rovnou na ty 3 největší položky. Každý to může mít nastavené trochu jinak, ale v průměru jde o tuto svatou trojici: bydlení, doprava a strava.
Znáte Paretovo pravidlo? Říká, že 20 % úsilí přináší 80 % výsledků. U osobních financí to platí beze zbytku – stačí vyřešit pár velkých věcí a zbytek už se „poddá“ sám.
Matematika nepustí: Příklad z praxe
Zaměřit se na tři hlavní výdaje je suverénně to nejefektivnější, co můžete udělat. Ostatní faktory většinou už nehrají takovou roli a v rozpočtu se projeví spíš kosmeticky. Pojďme si to ukázat na příkladu člověka, který žije sám a měsíčně utratí 36 000 Kč:
- 17 000 Kč: Pronájem + energie
- 9 000 Kč: Strava
- 5 000 Kč: Doprava (vlastní auto)
- 1 000 Kč: Elektronika
- 1 000 Kč: Zábava
- 1 000 Kč: Oblečení
- 1 000 Kč: Vzdělávání
- 500 Kč: Mobil a paušál
- 500 Kč: Drogerie
Tento člověk utratí za své tři hlavní výdaje až 86 % svých měsíčních výdajů (31 000 Kč). Zbylých 6 kategorií dohromady tvoří pouhých 14 %. Řešit drobné položky má na celkový rozpočet jen minimální vliv a často to vede spíš k otravnému odpírání si maličkostí než k reálným úsporám.
Jak tyhle hlavní výdaje reálně optimalizovat?
Pokud chcete skutečně pohnout se svou mírou úspor, musíte jít po těch největších číslech:
- 🏠 Bydlení: Nedá se refinancovat hypotéka? Lze přejít k levnějšímu dodavateli energií? Nebo pokud jste v nájmu: nedává smysl lokalita, která je o kousek dál od centra, ale měsíčně vám v kapse ušetří tisíce?
- 🍔 Strava: Tady vznikají největší černé díry. Stačí omezit neustálé rozvozy jídla, začít si plánovat jídelníček na pár dní dopředu a nosit si do práce krabičky místo každodenních poledních meníček.
- 🚗 Doprava: Auto je žrout peněz. Opravdu ho potřebujete na každodenní dojíždění? Nedá se alespoň v teplejších měsících využít kolo nebo MHD?
Závěr: Nakrmte svou investiční mašinu (bez zbytečné námahy)
Celá tahle hra na optimalizaci nemá za cíl dělat z vás asketu. Cílem je najít co nejvíc paliva pro vaši investiční mašinu s vynaložením co nejmenšího úsilí.
Pokud se vám podaří zkrotit tyto tři hlavní výdaje a ušetříte díky tomu třeba 3 000 Kč měsíčně, v podstatě jste si dali slušné zvýšení platu, které můžete okamžitě poslat do svého portfolia. Nejdůležitější parametr, který jako „gaučoví investoři“ můžeme ovlivnit, je naše míra úspor (savings rate).
Útok na bydlení, dopravu a jídlo je nejkratší cesta k jejímu navýšení. Jakmile tuhle trojici vyřešíte, můžete s klidným svědomím přestat řešit, jestli ta káva v kavárně stála 60 nebo 80 korun. Na celkový výsledek vašeho bohatnutí to už totiž nebude mít prakticky žádný vliv.